Inclusion financière numérique : ce que montrent les données
- Selon la base Global Findex 2021 de la Banque mondiale, 76 % des adultes dans le monde possédaient un compte, contre 51 % en 2011
- En Afrique subsaharienne, la monnaie mobile est le moteur principal : environ un tiers des adultes y détenaient un compte de monnaie mobile en 2021
- L'écart entre hommes et femmes s'est réduit dans les économies en développement, mais l'accès ne garantit pas l'usage : une part importante des comptes restent inactifs
- Les risques documentés (fraude, surendettement par le crédit numérique, exclusion liée à l'identité) appellent une régulation et une protection des usagers à la hauteur
En 2011, la moitié des adultes dans le monde n’avaient aucun compte dans une institution financière. Dix ans plus tard, trois sur quatre en possédaient un. Peu d’indicateurs de développement ont progressé aussi vite. Une large part de ce progrès tient au téléphone mobile, en particulier en Afrique subsaharienne. L’inclusion financière numérique est devenue un objectif explicite des banques centrales, des gouvernements et des bailleurs. Que disent les données, au-delà de la courbe ?
La source de référence : Global Findex
La base Global Findex de la Banque mondiale interroge des échantillons représentatifs d’adultes dans plus de 140 économies. Elle mesure la possession d’un compte, mais aussi les paiements numériques, l’épargne, l’emprunt et la capacité à faire face à une dépense imprévue. Les éditions publiées portent sur 2011, 2014, 2017 et 2021. Les chiffres cités ici viennent de l’édition 2021, publiée en 2022 ; une édition plus récente est en cours de diffusion et précisera ces tendances.
Ce que montrent les chiffres
Un accès en forte hausse
Selon Global Findex 2021, 76 % des adultes dans le monde possédaient un compte (dans une banque, une autre institution financière ou un service de monnaie mobile), contre 51 % en 2011. Dans les économies en développement, la proportion atteignait 71 %. Environ 1,4 milliard d’adultes restaient néanmoins sans compte, pour une large part des femmes, des personnes pauvres, peu instruites ou hors de l’emploi.
Le rôle de la monnaie mobile
En Afrique subsaharienne, la monnaie mobile a joué un rôle sans équivalent ailleurs. En 2021, environ un tiers des adultes de la région détenaient un compte de monnaie mobile, et dans plusieurs pays d’Afrique de l’Est et de l’Ouest, une part importante des adultes n’avaient qu’un compte mobile, sans compte bancaire. Le modèle a ses atouts : un réseau d’agents de proximité, un téléphone simple suffit, des frais adaptés aux petits montants.
Un écart entre hommes et femmes qui se réduit
Dans les économies en développement, l’écart de possession d’un compte entre hommes et femmes, longtemps de l’ordre de 9 points, était revenu à environ 6 points en 2021 selon Findex. La réduction est réelle mais inégale selon les pays ; dans certains, l’écart reste bien plus élevé, en particulier pour la monnaie mobile, qui suppose de posséder soi-même un téléphone.
La pandémie comme accélérateur
L’édition 2021 relève qu’une part importante des adultes des économies en développement ont effectué pour la première fois un paiement marchand numérique après le début de la pandémie de COVID-19. Les versements publics d’urgence par voie numérique ont aussi contribué à l’ouverture de comptes.
Ce que l’accès ne règle pas
- Forte hausse de la possession de comptes
- Rôle décisif de la monnaie mobile en Afrique subsaharienne
- Effet d’entraînement des paiements de salaires et de prestations sur compte
- Une part des comptes est inactive ou peu utilisée
- L’épargne formelle et l’assurance progressent beaucoup moins vite que les paiements
- Les plus pauvres et les plus isolés restent les derniers servis
Posséder un compte ne signifie pas l’utiliser. Findex mesure des comptes dormants dans des proportions non négligeables, notamment lorsque le compte a été ouvert pour recevoir une prestation, puis vidé immédiatement en espèces. La valeur pour l’usager vient de l’usage : payer, épargner, recevoir, emprunter dans de bonnes conditions.
Les risques documentés
Les régulateurs et les organisations internationales, dont la Banque mondiale, le CGAP et l’OCDE, ont documenté plusieurs risques liés à la finance numérique, qui touchent plus durement les nouveaux usagers.
- La fraude et l’ingénierie sociale — vols de codes, faux agents, appels frauduleux, d’autant plus efficaces que l’usager est peu familier des services numériques.
- Le crédit numérique et le surendettement — prêts instantanés de petits montants, accordés en quelques minutes, à des coûts parfois élevés et peu lisibles.
- La protection des données — les historiques de transactions et de téléphone servent à évaluer le crédit ; leur usage doit être encadré.
- L’exclusion par l’identité — l’ouverture d’un compte et l’enregistrement d’une carte SIM exigent généralement une pièce d’identité. Les travaux de l’initiative ID4D de la Banque mondiale montrent que les personnes sans identité reconnue sont exclues en amont.
- Les pannes et la concentration — quand un seul opérateur domine, une panne ou un incident de sécurité touche une part importante de la population.
Ce que les données suggèrent pour l’action publique
- Verser sur compte Les salaires publics et les prestations sociales versés sur compte, avec un choix réel du prestataire, figurent parmi les leviers les plus efficaces pour passer de l’accès à l’usage.
- Rendre les systèmes interopérables Pouvoir payer d’un opérateur à l’autre, et entre monnaie mobile et banque, réduit les coûts et la dépendance à un acteur unique.
- Résoudre l’identité en amont Un système d’identité inclusif, avec des procédures de vérification proportionnées au risque, conditionne l’accès des plus exclus.
- Protéger l’usager Transparence des prix, encadrement du crédit numérique, recours simples, éducation financière ciblée.
- Mesurer l’usage, pas seulement l’accès Suivre les comptes actifs, l’épargne et les incidents, pas seulement le nombre de comptes ouverts.
Le rôle de la confiance
L’inclusion financière numérique repose sur une chaîne : identité, réseau, opérateur, agent, application, régulateur. Chaque maillon peut faire perdre la confiance d’un usager qui n’a pas d’alternative. Les questions de sécurité, de conformité et de gouvernance des données y sont donc centrales, pas périphériques. C’est l’angle de notre expertise cybersécurité et conformité, et le dossier banques et assurances traite de la transformation numérique conforme côté établissements.
- Banque mondiale, The Global Findex Database 2021: Financial Inclusion, Digital Payments, and Resilience in the Age of COVID-19, 2022.
- Banque mondiale, éditions antérieures de Global Findex (2011, 2014, 2017).
- Banque mondiale, initiative Identification for Development (ID4D).
- CGAP (Consultative Group to Assist the Poor), travaux sur la protection des consommateurs de services financiers numériques.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que l'inclusion financière numérique ?
L'accès et l'usage de services financiers formels (comptes, paiements, épargne, crédit, assurance) par des moyens numériques, en particulier le téléphone mobile, pour des personnes qui en étaient exclues.
Qu'est-ce que la base Global Findex ?
Une enquête de la Banque mondiale menée auprès d'adultes dans plus de 140 économies, qui mesure la possession et l'usage de comptes, l'épargne, l'emprunt et la gestion des risques financiers. Les éditions publiées couvrent 2011, 2014, 2017 et 2021, une nouvelle édition étant en cours de diffusion.
Pourquoi l'identité compte-t-elle pour l'inclusion financière ?
Ouvrir un compte ou enregistrer une carte SIM exige généralement une pièce d'identité. Les personnes sans identité reconnue sont donc exclues en amont. Les travaux de l'initiative ID4D de la Banque mondiale documentent ce lien.